我后來接觸到很多股份制銀行的朋友，大家聽到這個產品的時候其實本身很無奈，因為對傳統的銀行你是沒有辦法的。根據渣打銀行的調查，60%以上的中小型企業從來沒有在銀行里貸過款，80%的貸款一年期不到。這是中國民營企業之痛，而銀行也解決不了這個問題。因為銀行邏輯沒有辦法改變，你要有資產負債表，要有抵押品，要有互保的手段才可以貸款給你。而阿里什么都不要，要的是你過去幾年做生意的信用。當這樣的產品推出的時候，我們看到互聯網金融的另外一個突破口就是大數據，大數據會成為一個重要的互聯網金融產品創新的基礎。

 

　　比如說在交車險的時候，我們可能就會不平衡，因為我每年可能只開3個月的車，而旁邊的人可能一年開12個月的車，但是我們要交一樣的錢去買這個保險。這就是我們的一個痛點。而美國的一家公司就推出了這樣一個服務，他根據你的開車時間來給你提供不同價格的保險產品。這樣的產品，我認為會層出不窮的出現，而且越小的公司，越沒有既得利益的公司越容易做這樣的事情。大數據給到我們很多金融創新的可能性。

 

　　第一要產品創新。互聯網改變了我們很多傳統的概念。互聯網會帶來生產者和消費者合一，產品在標準化生產之前，他已經參與了這個產品的設計和研發，提供意見。這個在互聯網上現在是非常常見的事情。大規模的集約化生產變成了大規模的定制化生產。在金融行業可能更向前走了一步，未來在金融行業里，可能會出現生產者、消費者和投資者三者合一的情況。這是完全有可能的。比如說一個電視劇可以用眾籌，可以對電視劇的劇情提供創意，這兩件事情干了之后，他又是未來的電影或者是電視劇的觀眾，他就是生產者、消費者和投資者。

 

　　最近中國資本市場跟瘋了一樣。其實做金融業的人，大家都在悶著頭笑。這么大的泡沫過來，我們必須要讓這個泡沫和我們正相關，怎么樣讓泡沫變成產業轉型的正能量，成為制造業也好、零售服務業也好、金融業也好的正能量，這是非常重要的。當這個泡沫來的時候，我們可以利用這個泡沫完成很多傳統制造業和零售業的創新。比如說去年我們推出一個產品是把幾個閑置的旅游景區的度假房打包成一個金融產品賣給我們的客戶。我們還做過一個試驗，中興通訊(000063,股吧)研發了一個游戲機，這個游戲機800元，我們就推出來說，你拿1萬塊錢出來，送你一臺游戲機，然后1萬塊錢一年之后還給你。你會發現說，這樣的創新是金融家或者說銀行家喜歡的。我們用金融的智慧盤活了很多的實體資產。未來這樣的可能性會大大的增加。

 

　　各位想，從支付、大數據、傳統創新，這些在銀行業而言是一個完全陌生的理念和名詞，可能在金融行業會變成一個非常流行的詞。

 

　　今天還有兩個問題我想聊聊。在今天這樣的泡沫化情況下，我們怎么看待互聯網金融？我記得去年的時候我曾經受邀去參加一個全國排名前三位的風險投資公司年會的演講。演講之后，我被幾個做P2P的年輕創業者圍住了，他們就問我一個問題，他說你幫我解釋一下，銀監會現在是不是還活著，為什么從來不監管我們，我們自己做這個生意做著做著我們就怕了。

 

　　去年連賺錢的人都覺得很害怕。可能中國每一次的發展都是一個野蠻生長的過程。但是在今天的情況下，資產泡沫化已經出現了，金融資產化在慢慢的向前走，整個股份制銀行、商業銀行開始慢慢蘇醒的情況下，面向未來的互聯網金融一定要注意到，就是必須要加大監管，我們要用制度化的方式來推動互聯網金融。

 

　　我不認為我們今天需要更加野蠻的方式去發展。中國現在有1200家互聯網P2P平臺，如果說你缺乏監管的話，不知道多少人會在這個平臺上受害，在北上廣深很多買5000萬房子以上的人都是80后，他們的錢哪里來的，都是過去兩年P2P野蠻發展的情況下得來的。

 

　　第二個是要制度創新。我覺得金融是要有頂層設計的行業。金融如果說缺乏頂層設計是不行的。在頂層設計的情況下，很多的創新都需要制度化創新來解決。我剛剛提到股權眾籌這個事情，股權眾籌有沒有可能盡快的規范。

 

　　另外是虛擬信用卡的規范。我認為虛擬信用卡的推行是勢在必行的。虛擬信用卡在互聯網領域的立法和法治性的問題，我認為需要大規模的推進。杭州現在做了一個跨境電商，我去杭州跨境電商做調研他也面臨這樣的問題，在這個過程當中的國際結算和資本項下的資金結算都是處于灰色地帶。如果說不解決的話，未來那個地方又會變成一個野蠻生長的地方。

 

　　我覺得我們今天一方面是處于一個金融變革的春天，同時也是一個需要從政府到民間到每一個投資人理性發展的時點。